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互联网金融行业双融宝上市,理财再掀风云

来源:本站 | 时间:2014-08-20 16:56:34

 近期,互联网金融行业的一种理财新模式备受关注。互联网金融超市87金融汇在旗下平台87汇财推出互联网理财产品“双融宝”,首创P2F互联网金融新模式,在产品面世短短一周内,引来无数投资者的关注,同时也有许多不了解的投资者有疑惑,产品究竟好不好?

对于投资者而言,理财产品的好坏关键在于是否适合自己的投资需求。任何一款理财产品都不能满足所有人的胃口。“双融宝”的起始金额为100元,所以很适合资金不多,但是又渴望投资收益的人。市面上已经有许多这种低门槛的理财产品,如互联网货币基金和P2P网贷。如果你已经投了这些产品并且觉得它们很适合自己,那恭喜你现在又多了一个选择——“双融宝”。

最低投资门槛只是投资者适当性的一方面,更重要的是预期收益和投资风险。我们可以将“双融宝”与余额宝等货币基金及P2P网贷产品做一个比较。

收益方面,互联网货币基金目前普遍收益率在4%左右,其历史最高记录也仅仅是在个别时点接近或达到了7%。“双融宝”的预期年化收益率则比货币基金高出不少,根据投资期限不同分为三档,3月期7%,6月期7.7%,1年期8.7%。

而P2P网贷的利率由于借款人类型和资信背景千差万别,所以分布范围很广。行业统计数据显示目前P2P网贷行业的平均借贷利率为18%,而且有持续下滑的趋势。然而,这个数据很有水分:虽然现在P2P网贷行业有上千家平台,但是绝大部分都将被淘汰,一如当年的团购。

现在P2P网贷市场已经呈现出寡头竞争的趋势,几家大的P2P网贷平台,如陆金所,宜人贷,人人贷,拍拍贷等,市场占有率加起来非常高。这些大平台的借贷利率几乎都处于8.5%至15%区间,平均下来12%左右。

收益背后则是投资人要承担的风险。参与互联网金融的投资者主要面临信用风险和流动性风险。信用风险指融资方违约的可能性,流动性风险指金融资产的变现能力。

互联网货币基金无论是信用风险还是流动性风险都是很低的。互联网货币基金主要是投资于商业银行协议存款,故信用风险很低。互联网货币基金通常随时都可转入转出(可赎回),到账时间快,所以流动性风险很低。

“双融宝”流动性稍微差一些,但是胜收益相对高,并且信用风险比较低。“双融宝”对接的是正规的证券公司融资融券业务,故信用风险很低。证券公司有非常严格的风控系统,融资利率和融券费率都是按日计提并算入负债,而且证券投资者的担保比例(资产负债比)低于130%时会被强制平仓。

综上所述,理论上证券公司的融资融券业务几乎稳赚不赔,风险极其低。这也决定了“双融宝”产品的安全性非常高。

P2P网贷的信用风险明显高于前两者,流动性风险介于前两者之间。互联网货币基金和“双融宝”P2F的融资方无论商业银行还是证券公司都是正规金融机构,受到监管层的严厉监管。而P2P网贷的融资方是资信背景多样的个人,如学生,公务员,企业主,网店店主等等,投资者面临的信用风险有本质区别。

P2F模式的“双融宝”,它的收益不如动辄20%的民间借贷那么“诱人”,但是也远高于余额宝;明白人都知道,它的安全性远高于普通的P2P。

每个人总在不断的寻找最高收益率和最低风险性的产品,为什么这两者就不能找到一个交集呢?或许,双融宝就是一款在“安全里面收益最高的,收益高里面最安全的”互联网理财产品了。

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